Una serie de entrevistas con todo lo que debes saber sobre finanzas integradas

No solo está de moda en el sector el término “finanzas integradas”. Si nos fijamos, veremos ejemplos de esta tendencia por todas partes. Solo tenemos que pensar en los pagos que hacemos tan fácilmente dentro de aplicaciones como Uber o Just Eat.

Es cierto que todo se complica cuando las empresas empiezan a operar en un ámbito internacional, y los proveedores de finanzas integradas deben superar un obstáculo bastante particular: la regulación financiera internacional y sus diferencias en cada región.

Nosotros, como proveedores de finanzas integradas, abordamos este problema para que las empresas puedan beneficiarse de esta tendencia. Por eso, hemos creado una serie de artículos donde te contamos todo lo que debes saber sobre esta tecnología. Para empezar, hemos hablado con Richard Arundel, cofundador de Currencycloud y promotor de la marca, y con Piers Marais, director de Producto, sobre por qué los proveedores deben adoptar un enfoque proactivo en materia de regulación para ofrecer servicios de transacciones internacionales.

Introducción a las finanzas integradas

Las finanzas integradas permiten que cualquier empresa pueda integrar a través de una API y de forma nativa soluciones prediseñadas de partners para ofrecer a sus clientes una plataforma de pagos, funciones de préstamo u otros servicios financieros especializados.

La ventaja de estos servicios financieros es que se pueden integrar en sistemas de casi cualquier sector, como en aplicaciones y sitios web no financieros que operan a escala internacional y que cada vez son más numerosos.

Estas soluciones no solo son cómodas para los usuarios finales, sino que resultan muy atractivas para las empresas que quieren ofrecer la posibilidad de hacer transacciones dentro de sus propias plataformas. Por eso, se prevé que las finanzas integradas alcancen unos ingresos de alrededor de 230 000 millones de dólares dentro de cinco años.

Para ello, son fundamentales los partners financieros, que se encargan de desarrollar la tecnología y ofrecerla a través de APIs para que sus clientes puedan integrar estos servicios rápidamente en sus plataformas sin perder de vista la atención a sus clientes finales y su crecimiento internacional.

Además, los proveedores son los que se encargan de todo lo que respecta al cumplimiento normativo en las distintas regiones. Y todo esto es necesario para crear una solución de finanzas integradas global capaz de procesar transacciones transfronterizas.

Panorama de la regulación internacional de las finanzas integradas

En teoría, el auge del comercio electrónico sin fronteras significa que las empresas pueden llegar a usuarios de todo el mundo. No obstante, la regulación de cada zona tiene aún bastante peso en las finanzas integradas, especialmente en lo rápido que pueden lanzarse las empresas al mercado y llegar a nuevas audiencias.

El cumplimiento normativo es uno de los pasos más complicados a la hora de ofrecer finanzas integradas, ya que los proveedores deben cumplir distintas regulaciones en función de dónde se encuentren los usuarios finales.

Por ejemplo, en regiones como Estados Unidos, la Unión Europea y el Reino Unido, hay normativas y estructuras diferentes aplicables a los proveedores. Las empresas que operan en el mercado estadounidense pronto se dan cuenta de que está más fragmentado que el de otras regiones, puesto que tradicionalmente las empresas tenían que trabajar con distintas entidades, como una serie de bancos colaboradores. “Esta situación puede afectar tu rapidez de comercialización a menos que elijas un proveedor adecuado que te ofrezca un paquete todo en uno”, comenta Richard.

Ahora, las transacciones entre la Unión Europea y el Reino Unido se consideran transacciones internacionales en las que intervienen regulaciones diferentes.  Las empresas cuyos usuarios se encuentran en ambas regiones podrían verse obligadas a trabajar con un proveedor distinto en cada una, algo que podría resultar poco rentable y provocar retrasos para salir al mercado.

Lo mismo ocurre en otras partes del mundo, donde la complejidad de las normativas hace que el crecimiento y los procesos empresariales sean difíciles de gestionar en solitario.

Proveedores y regulación: cómo prestar un mejor servicio a las empresas

“A la hora de la verdad, puede que la regulación sea lo más difícil de gestionar”, nos dice Richard. “El 2020 fue el año en el que surgieron la mayoría de los proveedores de finanzas integradas, y en el 2021 cada vez más proveedores intentarán resolver este problema para las empresas”.

Como las normativas son tan complejas, las empresas deben buscar partners de finanzas integradas que puedan hacer lo siguiente:

1. Ayudarles a reducir el tiempo y el coste que conlleva cumplir la regulación
2. Permitirles desarrollar una estrategia centrada en la expansión internacional
3. Prestarles la asistencia que las plataformas de software emergentes y no reguladas necesitan

1. El tiempo y el coste que conlleva cumplir la regulación

Las empresas emergentes que quieran ofrecer tecnología de finanzas integradas deberán dar con proveedores que se hayan ocupado de las tareas más pesadas y que cumplan la regulación aplicable en las regiones a las que quieran llegar.

Con el partner adecuado, estas empresas consiguen salir al mercado más rápidamente porque pueden ahorrarse el dinero y el tiempo que de otra forma tendrían que invertir en cumplir la regulación.  “Para gestionar las transferencias de fondos, los proveedores deben tener presencia en el mercado local y las licencias necesarias para operar como entidad de dinero electrónico en las jurisdicciones correspondientes”, nos comenta Piers. Estas licencias son las que permiten a las empresas operar con divisas digitales o con dinero electrónico, y en la jerarquía de las licencias financieras, están justo por debajo de las licencias bancarias.

Cumplir con la regulación aplicable a las tecnologías financieras puede resultar caro y llevar mucho tiempo, dos factores especialmente problemáticos para las empresas en crecimiento, tanto si están buscando financiación como si quieren lanzarse a nuevos mercados.  “Estos procesos burocráticos no son sencillos ni baratos”, afirma Piers. Por suerte, hay proveedores de tecnología financiera que pueden hacerse cargo de esto para ayudar a las empresas.

Así, las empresas pueden ahorrar tiempo y dinero, ya que logran comercializar sus productos más rápidamente, reducir costes y gestionar mejor su margen de beneficios.

2. Desarrollo de una estrategia centrada en la expansión internacional

Hay proveedores de tecnología de finanzas integradas que asumen los costes y las obligaciones que supone cumplir con la regulación de diferentes regiones a la vez para prestar un mejor servicio a las empresas internacionales en expansión. Para ello, desarrollan una red que se encarga del cumplimiento normativo en distintos territorios, a menudo a través de redes bancarias de cada país o de colaboraciones estratégicas con Fintechs.

¿Y cuál es el resultado? Las empresas centradas en lo digital pueden llegar a más clientes en más zonas de forma más rápida. Piers cree que lo fundamental es que los clientes pueden lanzar sus soluciones al mercado de la manera más rápida y rentable posible sin tener que preocuparse por la regulación.

3. Asistencia para plataformas de software emergentes y no reguladas

Líderes de opinión como Angela Strange, de Andreessen Horowitz, creen que todas las empresas serán Fintechs en el futuro. Aunque no sabemos si esta predicción llegará a cumplirse, según Richard, lo que sí sabemos es que cada vez más empresas como Uber querrán incorporar pagos en sus plataformas.

Los proveedores se están centrando en la gran multitud de plataformas de software no reguladas que hay actualmente en el mercado, como compañías tecnológicas, empresas de cobros y mercados online. Por su naturaleza, estas empresas tienen clientes en todo el mundo, una situación que puede complicar el cumplimiento normativo.

Además, se espera que el número de plataformas de software no reguladas siga creciendo a partir del 2021. Estas nuevas plataformas no estarán vinculadas a regiones concretas, sino que tendrán que trabajar con proveedores de tecnología integrada para añadir funciones de pagos internacionales a sus sistemas.

Más información sobre las finanzas integradas

No te pierdas la serie de entrevistas de Currencycloud sobre las ventajas de las finanzas integradas. En nuestro segundo artículo, hablamos con HUBUC sobre por qué las empresas que quieren mejorar sus resultados deben pasarse de la banca digital a esta nueva tecnología de integración.