Podcast octobre 17, 2022

Banque et Fintech : pourquoi l’adoption d’un écosystème de partenaires pourrait être la clé d’un meilleur produit ?

L’écosystème Fintech est en perpétuel mouvement. De l’innovation, à la régulation, sans oublier l’expérience utilisateur et les paiements à l’international nous avons rencontré Skaleet, anciennement connu sous le nom de TagPay. Nous nous sommes rendus dans les locaux du Core Banking Platform et nous avons pu échanger avec Ségolène Démoulin, Chief Product Officer (CPO) chez Skaleet.

Dans le monde des paiements d’aujourd’hui et de demain, les sujets sont vastes et les problématiques nombreuses. Notre invitée du jour reviendra sur la genèse de Skaleet et, finalement, nous expliquera comment l’entreprise est à l’image de son écosystème : en pleine croissance et en constante évolution. De TagPay, la startup d’une dizaine de salariés, à Skaleet, référence dans l’hexagone et plus de 60 salariés.

Dans cet épisode, nous aborderons les points suivants :

  • Comment Skaleet utilise-t-elle l’innovation produit pour accompagner les banques traditionnelles dans leur développement
  • À l’instar d’Uber, est-ce que les entreprises deviendront à terme des Fintech
  • Comment le nouveau système financier peut-il améliorer les connaissances des entreprises en matière de FX
  • Focus sur la situation actuelle des PME africaines
  • L’avenir sera-t-il fait de partenariats entre Fintech ?

Explorons davantage la relation entre les Fintech françaises et les banques avec en fil rouge les PME de dimension internationale.

« Mon objectif était de contribuer à accélérer la transition vers des services financiers qui soient plus accessibles et plus adaptables. » – Ségolène Démoulin

L’impact de la DSP2 sur la relation Fintech et banque

On aurait tendance à l’oublier, mais le premier acteur de la relation entre une Fintech et une banque est certainement le régulateur. En 2020 déjà, nous avions évoqué les connexions existantes entre les différentes entités, notamment sous la forme de partenariats. Avant la DSP2, on parlait généralement de banques ; on a très très vite parlé d’Open Banking, et à présent, nous parlons d’Open Finance, des “buzzwords” qui nous feraient presque oublier l’essentiel : les banques traditionnelles sont passées du guichet unique de services financiers à des plateformes ouvertes.

Ce changement de régulation a donc directement permis à de nouveaux acteurs de faire leur entrée sur le marché, signifiant deux choses :

  • devoir s’ouvrir, et donc les risques potentiels associés, dès lors qu’on parle de services financiers où la sécurité est un domaine fondamental et primordial.
  • l’entrée de la compétition et de la concurrence, et donc le fait de devoir s’adapter par rapport à ça.

« À partir du moment où on est le seul sur le marché et le seul à avoir le droit d’offrir ces services financiers, on pousse finalement nos produits sur le marché, puis on demande au marché de s’adapter. Au client en particulier de s’adapter. Là où on a un changement radical, c’est qu’aujourd’hui, c’est le client qui est au centre de tout. » – Ségolène Démoulin

Les entreprises d’aujourd’hui sont-elles les Fintech de demain?

D’Uber à Amazon en passant par Apple ou autres, l’intégration de services financiers est de plus en plus courante. Les entreprises placent donc le consommateur au centre de leur système et n’imposent plus leurs systèmes à l’utilisateur final. Néanmoins, cela ne veut pas dire que les entreprises, les marques qui veulent avoir cette capacité-là, souhaitent le faire elles-mêmes et souhaitent gérer toute la complexité, pour ne pas dire le coût, qui est associée.

« Les marques n’ont pas vocation à devenir des Fintech, mais les marques ont vocation à utiliser des Fintech de façon générale, pour être en mesure de composer un écosystème qui correspond à leur business model, qui correspond à leur projet. » – Ségolène Démoulin

Démystifier les paiements internationaux pour les PME françaises 

Skaleet est une fintech internationale basée en France qui accompagne depuis des années, tant les établissements de paiement, les néo-banques et les banques de l’hexagone que celles basées en Afrique. Si les besoins, les solutions de paiements, sont divers et variés, on en revient régulièrement au même point : rares sont celles qui connaissent le coût réel du taux de change (FX) et comment cela fonctionne. Dans le processus global, Skaleet propose ce que l’on appelle des architectures hexagonales. L’objectif est de connecter des API d’une part avec, d’autre part, des événements qui permettent d’assurer un découplage à la fois fonctionnel et à la fois technique. Le Core Banking Platform propose donc une solution « Cost effective » pour les institutions financières régulées.

Ces dernières peuvent ainsi émettre un paiement, Skaleet prendra en charge tout le processus de paiement, puis l’utilisation d’API partenaires permettra de gérer le change. Le paiement se fait donc en temps réel, de façon immédiate, et de façon efficace, soit via le réseau Swift soit via des chemins locaux.

« Des systèmes comme Currencycloud et Skaleet peuvent réellement travailler de concert et ensuite trouver une solution qui est finalement rentable pour ces PME.» – Ségolène Démoulin

Quelle est la situation des PME africaines aujourd’hui ?

Aujourd’hui, la marge de progression des pays africains est très importante. Selon les connaissances de marché de Skaleet, la majorité des transferts transfrontaliers sur le continent se fait encore en espèces, voire dans certains cas sur des réseaux privés. Ils construisent donc leurs propres réseaux. Et je ne parle pas des réseaux parallèles où on peut transférer de l’argent via des coups de téléphone. Globalement, les transferts transfrontaliers ou même en utilisant des réseaux comme le Swift, ça reste vraiment à la marge.

Les deux principaux challenges sont ici :

  • La digitalisation et transformation numérique
  • S’ouvrir à l’interbancaire

 « Les banques ont définitivement un rôle à jouer. Il y a un changement d’état d’esprit à avoir, des processus, de la perception, de comment est-ce que ça a été fait. » – Ségolène Démoulin

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