eToro – l’innovation grâce aux partenariats
Le contexte
Depuis son lancement en 2007, eToro s’est fixé comme objectif de rendre le trading accessible à tous, partout, et d’offrir des options alternatives aux institutions financières traditionnelles. Fidèle à cette mission, eToro souhaitait dépasser le rôle de plateforme de trading pour offrir des fonctionnalités de retrait et de dépense au quotidien à ses 25 millions de clients férus des marchés.
Mais ce n’était qu’un début. Il devait s’agir du produit ultime capable de retenir les clients : une carte eToro permettant à ces derniers de se connecter à leur compte d’investissement eToro et de dépenser partout dans le monde en bénéficiant des meilleurs taux de change du marché, ces taux restant les mêmes au moment de l’achat et au moment du règlement des fonds.
Le défi
eToro : remédier aux problèmes de change pour ses clients :
eToro souhaitait offrir un ensemble de services financiers plus complet à ses clients. Cependant, pour une clientèle aussi avisée financièrement que celle d’eToro, il n’était pas envisageable de lancer une carte traditionnelle de manière classique.
Il était indispensable de proposer des taux de change en temps réel, comme ceux auxquels leurs clients étaient habitués pour leurs achats d’investissements. En outre, eToro avait besoin d’une plus grande flexibilité afin de pouvoir gérer les opérations de change, mettre en œuvre un règlement multidevise et créer une proposition de valeur à faible coût pour ses investisseurs afin qu’ils puissent utiliser leur carte à l’étranger.
Pour eToro, développer une telle solution par ses propres moyens aurait nécessité un investissement important, aussi bien au départ que par la suite, et la mise sur le marché aurait été trop longue, sans compter que son exploitation n’aurait sans doute pas été des plus simples.
eToro souhaitait offrir à ses clients une solution leader sur le marché qu’ils apprécieraient, et qui proposerait :
- Une carte de débit Visa connectée au compte d’investissement eToro de l’utilisateur qui lui permettrait de gérer ses investissements et ses fonds au sein d’un même écosystème.
- La possibilité de dépenser et de retirer des fonds avec leur carte eToro n’importe où, sans frais et avec les meilleurs taux de change du marché lors de l’utilisation de la carte à l’étranger.
- Une notification de paiement en temps réel pour les utilisateurs de l’application dans leur devise d’origine, ce montant ne changeant pas entre le moment de la transaction et le règlement.
Quel problème eToro voulait-il résoudre ?
Pour eToro, il fallait une solution, comme eToro Money, qui permette :
- Une croissance et une fidélisation de la clientèle grâce à une offre de produits élargie et innovante.
- Un règlement multidevise par l’émetteur sans les frais généraux traditionnels.
- Des taux de change en temps réel et un règlement direct à Visa.
- L’élimination des coûts et de la lourdeur inhérents à la mise en place et au maintien de multiples relations bancaires « nostro » (un compte qu’une banque détient dans une devise étrangère dans une autre banque) en utilisant les relations existantes de Currencycloud.
- Une opportunité de monétiser les revenus provenant du change.
La solution
eToro : les visionnaires d’une proposition de change pour les émetteurs à la pointe du marché
eToro souhaitait présenter à ses clients finaux une proposition convaincante, mais envisageait également une solution moins complexe à gérer que l’infrastructure traditionnellement requise pour le règlement multidevise des émetteurs.
Une idée innovante comme eToro Money aurait nécessité des dépenses en capital, du temps et des ressources humaines considérables pour être développée en interne. Currencycloud et ses partenaires Visa et Tribe Payments ont formé l’équipe qui allait cocréer la solution dont eToro avait besoin.
Currencycloud : pour un marché des changes et un règlement direct en temps réel
Il ne s’agissait pas seulement d’une idée innovante ; l’approche adoptée pour concrétiser la vision d’eToro était également révolutionnaire. Ce serait la première collaboration entre Currencycloud et ses partenaires Tribe et Visa pour offrir une solution de carte multidevise en temps réel.
Currencycloud, Visa et Tribe ont proposé une solution plus facilement utilisable, où l’émetteur, eToro, utiliserait une infrastructure sous-jacente préconstruite sans devoir la développer, la posséder et la maintenir.
La solution de Currencycloud automatise l’exécution des opérations de change d’eToro et le fait d’une manière facile à gérer. Cela signifie qu’eToro peut fournir à ses utilisateurs des taux compétitifs en temps réel pour chaque transaction et que les taux de change en temps réel sont obtenus par le biais des API de Currencycloud via la couche d’intégration de Tribe.
La carte de débit Visa eToro Money permet à ses clients d’accéder instantanément à leurs fonds et de les dépenser n’importe où, n’importe quand, tout en bénéficiant de taux de change très compétitifs (le taux interbancaire avec une marge transparente de 0,25 ou 0,5 % et sans frais cachés).
Visa : offrir plus de contrôle aux clients
eToro se charge d’obtenir les taux de change et effectue le règlement par l’intermédiaire d’un système multidevise sur mesure mis en place par Visa. Cette façon de procéder a permis à eToro de bénéficier d’une expérience plus optimisée et plus flexible. Elle a permis aux utilisateurs d’eToro Money de profiter du même taux de change (change en temps réel) au moment du règlement que celui qui avait été communiqué lors de la transaction. Au moment de la proposition d’eToro, plusieurs itérations de ce système existaient, mais elles n’étaient pas toutes réunies. C’était une première.
Cette innovation s’ajoute à la valeur et à la sécurité que confère une carte de débit de marque Visa, acceptée dans le monde entier, aux utilisateurs d’eToro.
Tribe Payments : la cohésion de l’ensemble
Le lancement d’eToro Money impliquait de nombreuses composantes. Tribe a joué, et joue toujours, un rôle essentiel pour garantir le bon fonctionnement de toutes ces composantes. eToro fait appel à Currencycloud et à Tribe pour fournir le taux au client d’eToro Money. Il s’agissait d’un problème complexe à résoudre, mais Tribe y est parvenu, en respectant les exigences réglementaires, la localisation des devises et les livres de caisse particuliers, en y connectant de multiples sources.
Tribe fournit le système de traitement des transactions et veille à ce que tous les éléments de ce système fonctionnent en toute simplicité. Tribe fournit la technologie sous-jacente pour le compte d’eToro, puis l’intègre dans les processus de paiement par carte et présente en retour un produit plus complet à eToro. Grâce à l’intégration avec les API de Currencycloud, Tribe est en mesure de récupérer les taux de change chaque fois qu’une carte eToro est utilisée dans une devise étrangère.
Les résultats
La solution eToro Money a été livrée en quelques mois. Malgré l’impact de la COVID-19 sur les voyages internationaux, la solution est passée en version bêta en 2021 et depuis, eToro a émis 37 000 cartes, traité 470 000 transactions par carte, pour un montant de 37,4 millions de livres sterling. Tout cela alors qu’eToro n’a pas encore fait la promotion active de cette carte, car elle attend l’ajout de la fonctionnalité de récompenses et d’avantages. eToro Money est actuellement disponible dans 19 pays.
